日前，保监会下发了《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》(以下简称《通知》)，重新调整了财产保险公司机动车商业保险(以下简称“商业车险”)的相关费率。《通知》内容显示，商业车险中的自主核保系数和自主渠道系数为最低可分别达到0.7，最高可分别达到1.25。
第一次费改以来，折扣率虽然综合看来有所下降，但是车主们买车险的积极性却有所下降，为什么会出现这种情况？先一起看看一次费改的部分政策
第一次费改优惠政策
如果车辆1年不出险，保费可享受8.5折优惠，2年享受7折优惠，连续3年则可享受6折优惠
1年内出险1次保费不打折
出险2次、3次、4次保费分别上浮25%、50%、75%，出险5次及以上保费将翻倍
这意思挺明显的, 你们最好都别出险, 我给你打很低的折扣, 你们每年老老实实给保险公司送钱就好。可是只要有那么一次出险走保险修车，那就抱歉了，您后面几年得老老实实多交保费，今年省掉的修车费后面几年你得慢慢补上。一定程度上车险这个本来就是应对偶发性事故的产品变得有点不伦不类，到底是让人买不买保险呢？只要不是大事故走保险车修车显然是不如自己搞定划算, 这样一来很多车主干脆用脚投票不买车损险了只买一个大额三者应付万一！不仅仅是车主用脚投票，保险公司在实际操作中受竞争压力影响往往也会突破原有限制，通过各种变通方式给予车主更多的折扣以攫取更多的市场份额。
不管是不是对一次费改的一种纠偏措施，二次费改放宽了自主核保系数和自主渠道系数的范围。原来全国范围内自主核保、自主渠道系数浮动区间分别为0.85-1.15；二次费改后，自主核保系数下限下调到0.70-0.85，自主渠道系数下限下调到0.70-0.75。
不免有人要问，这些系数是什么鬼？
商业车险保费=基准保费×费率调整系数
费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主渠道系数×自主核保系数
其中，
无赔款优待系数，就是最前面提到的不出险折扣
交通违法系数是各省市地根据驾驶人违章次数确定的保险浮动费率
在车险报价平台化后，前两项系数自动生成，由车主的历史记录来确定，保险公司可以掌控的变数在于自主核保系数和渠道系数两项。
自主核保系数则分为人和车两类影响因子，
“人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等;
“车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。
下面是国内各地区的系数可变范围
国内各地自主系数
1
深圳保监局辖区
自主核保系数调整范围为0.70~1.25，自主渠道系数调整范围为0.70~1.25
2
河南保监局辖区
自主核保系数调整范围为0.80~1.15，自主渠道系数调整范围为0.75~1.15
3
天津福建等保监局辖区
天津/河北/福建/广西/四川/青海/青岛/厦门等地区,自主核保系数调整范围为0.75~1.15;自主渠道系数调整范围为0.75~1.15。
4
其他地区
自主核保系数调整范围为0.85~1.15，自主渠道系数调整范围为0.75~1.15
二次费改的意义在于, 在固定的基本保费和以及和出险次数挂钩的赔付系数确定的情况下, 保险公司可以自主做主的折扣范围比原来大了。 以深圳为例, 两个系数的范围都是0.70到1.25, 也就是说保险公司可以给出的综合折扣最低可以到4.9折, 高也可以到1.56倍。
至于保险公司系数怎么给，各家公司应该也会有一定的约定，但是不管怎么样灵活度大了。在竞争态势下，保险公司对于“好客户”的优惠一般都会给足，当然不好的客户可能也会通过系数调节委婉地拒之门外。
“好客户”的定义当然不仅仅是不出险那么简单，人，车都会有一定的因素，比如零整比高的豪车系数肯定会偏高，女司机和老司机也会比新手有更多的优势，要想保费低还是得多考虑安全驾驶才是！
当然续险的时候多点心眼儿，多讨价还价也是很必要的，知道了这些系数的大小至少你就知道对方的基本底线在哪儿，能搞到对方底线之下再让点利那就是很实惠的了。
保险的目的不是让你可以肆无忌惮地在路上开车不怕出事修车，本质上它是帮你应对一些不可控偶然性因素出现的事故而存在的，希望费改能够越来越回归保险本质。
