富人的28个理财习惯第一章 富人的28个理财习惯全文本下载
不储蓄，绝对成不了富豪。
今年39岁的年轻富豪姜邰然先生毕业于某名牌私立大学法律系，当年他还是拿着奖学金被录取的。不过，与某些一心只想做学问的法律系学生不同，姜先生对司法考试没有丝毫的兴趣，当他的朋友在图书馆里跟司法词典“鏖战”时，他却满脑子只想去赚钱。
事实上，从中学开始，姜邰然就表现出了高人一筹的“掘金”能力。他花了1万韩元（约合人民币83元），从清溪川（位于首尔特别市）旧书店弄到了一本当时在韩国市面上很难找到的杂志，改头换面之后卖给朋友，赚了1 000韩元（约合人民币8元）。不久，他就在同班同学中间销售彩票。彩票每注100韩元，每周开奖一次，只设一名中奖者，奖金为3 000韩元。如果本期无人中奖，那么本期的奖金将滚动累计到下一期的奖金当中。累计的金额越多，越能激发小伙伴们的“发财心”，买彩票的人也越来越多，这样，平均算下来，除了支付中奖者奖金之外，姜邰然每周都能赚到3 000韩元。
进入大学之后，姜邰然更是卖力地打工赚钱，最初他选择去当家教，不过，他很快就明白这种方法是赚不了大钱的，便将眼光瞄准别的地方。他首先报名参加了永登浦某鸡尾酒学校的调酒师学习班，取得调酒师资格证后在一个小酒吧里当了一名调酒师。
调酒师的工作从晚上干到凌晨1点，所以，酒吧主人也乐得请一个半工半读的大学生，减少运营成本。学习时间与上班时间不冲突，而且除了固定工资，调酒师还可以接受客人的小费，这也是让姜邰然动心的原因之一，小费加上固定工资，这可比当家教不知划得来多少倍。从此，他白天上课，晚上就在酒吧里做兼职鸡尾酒调酒师，酒吧的主要顾客群是到韩国来旅游的日本观光客。这份工作姜邰然一直干到大学毕业服兵役之前，一共干了3年零6个月，由此他存下了4 000万韩元。要知道，当时，大学一个学期的学费才100万韩元，从这一点上来说，4 000万韩元真是一笔巨款。参军打破了姜邰然继续靠当兼职调酒师赚外快的计划。不过，聪明的姜邰然立即想到了炒股，他把近4年来的积蓄全部购买了韩国移动通信（现在的SK电信）和农心（食品）集团的股票。
退伍之后，姜邰然进了某公司当了一名普通白领，虽然工资并不如理想中的那么多，但他还是每月拿出一定的工资存到银行，从未间断，不仅如此，他还继续购买韩国移动通信和农心股份的股票。
在30岁的时候，姜邰然与相恋多年的女友结了婚。夫妻二人在做新婚计划时就决定，婚后无条件地将两个人收入的一半存入银行。他的妻子是某大型医院的护士，工资也不低，两人一年的收入加起来也能存下很多钱。
再后来，有了孩子的他抽出部分储蓄投资到“绝对包赚不赔”的房地产当中。现在，除了房地产之外，姜邰然先生还保留了40亿韩元的金融资金，特别是他在当兵前投资4 000万韩元购买的股票，经过14年的时间已经为他带来了30亿韩元以上的投资回报。
在谈到成为百万富豪的秘诀时，姜先生这样回答：“在很小的时候，我就知道要在市场经济条件下生存下来，必须有‘钱’才行。然而，像我这样既无特别的赚钱手段，又没有什么财产可继承的一介草民来说，要想赚大钱，就要坚守‘节约、积累、稳定’的投资原则，除此再无别的方法。其实道理很简单，重要的就是看实践。一般来说，许多人忽略了‘节约、积累’，无视‘稳定性’，单纯只想‘投资’赚大钱，这与赌博没有什么区别，终究只会以失败告终。将投资原则付诸于实践，一定要重视其阶段与秩序。”
储蓄不是“美德”，而是“手段”
“这么年轻，真的就能赚到百万、千万（美元）的财产吗？”
许多人都曾经跟我一样，猜测这些年轻人到底是怎么成为有钱人的。如前所述，道理其实很简单，我也曾见过部分新生代富豪以继承或赠与得来的丰厚家产为本钱，创业或投资成了巨富，但大部分的新生代富豪还是通过自己的努力迈入富人行列的“白手起家型”富人。
此外，富人们都是接受过高等教育或靠自己的不断努力积累了渊博知识的人。他们有着稳定的职业，在公司里比谁都努力工作，并在此过程中通过储蓄获得“种子钱”，利用这些本钱，向着富人的目标一步一步迈进（当然，我也见过把借来的钱灵活投资出去，最后成了富人的人，即使是这部分人，他们每月也都会固定拿出一笔钱存入银行）。
看到这里，有些人失望之余或许会这样说：“这么说来，只要省着点用，勒紧裤腰带，就能成为有钱人吗？这话听起来多落伍呀！”总有一天，你会明白这绝对不是什么落伍的话。让我们再深刻剖析一下。
观察这些新生代富豪，我发现一个很有趣的现象。虽然他们现在个个都是身家几十亿韩元的大富豪，但他们的出发点却只有廖廖千万韩元不到的“种子钱”，换言之，他们通过存款积累了千万韩元，物色好心仪的投资对象之后，再将这些钱作为“种子钱”投资出去。
目前在某大企业里担任科长，靠炒股赚得了不斐身家的李珉秀先生（34岁）强调说：“我从小就养成了‘储蓄’的习惯，目的就是要积攒‘种子钱’。当然，这世上也不乏攒上一辈子，攒成亿万（韩元）富豪的人，但我认为这种富豪并不是真正意义上的‘富豪’。有新闻报道过将一辈子靠开小吃店赚来的几十亿韩元悉数捐给大学做奖学金的老爷爷老奶奶，许多人被他们的善行所感动，但却没有人称他们为‘富人’。人们绝对不会将他们的生活与富人的生活挂钩，而事实上他们虽然乐善好施，自己的生活却与富人的生活有着天壤之别。对像我这样希望成为富豪、并为此而努力的人来说，储蓄并不是一种‘美德’，而仅仅只是一种致富的手段。”
综上所述，储蓄只是一种能创造出“种子钱”的手段，哦，不，只是那些想发财、却又苦于既无手腕又无“有钱父母”的人唯一的选择罢了。“唯有节约、储蓄才能成为富人”这一简单、看似古老而又朴素的原理，已经深深地刻在了新生代富豪的头脑里。然而，倘若单单将储蓄视为一种美德，储蓄就会成为某人能够实现的某种程度“富有”的终点站。因此，他们相信“节约并积累才能成为富人”，对他们来说，储蓄不是目标，而是用储蓄的钱进行投资，靠投资成就富豪之理想。
虽然实属啰唆之言，但我们还是要再强调一次：不储蓄，绝对成不了富豪。
努力工作就能赚钱吗？
我们在前面说过，新生代富豪们比谁都要努力工作。可以说，努力工作是迈进富人圈的必要条件，然而，并不是只要努力工作就能成为富人，也就是说，努力工作不是成为富人的唯一条件。在自己的岗位上倾注了毕生心血，有朝一日退休却落得穷困潦倒，连退休金都要拿来还债，这样的例子在我们身边比比皆是。
为什么会这样呢？原因就在于，他们在年轻时比谁都要用心工作，也获得了良好的社会评价，然而，他们由于只知道用心工作，却不知道该如何高效地利用自己挣来的钱。
靠储蓄与投资债券，不到40岁就迈进了亿万（韩元）富豪行列的杜豪喆先生说过的一番话让我有点茅塞顿开的感觉。杜豪喆先生说：“趁着年轻努力工作，这是对人生负责的一种态度。但是，只知道工作的‘工作狂’是成不了富人的。大体上讲，工作狂们在房地产投资上都是些门外汉，也就是说，他们满足于用努力工作换来的高薪，却不关心该如何有效地将这些钱花出去，用钱来挣钱。对他们来说，工作优先，钱则是其次。因此，他们很难制定出具体的收益、支出及投资计划表。我的座右铭就是‘终日只知努力工作的人失去了赚钱的时间’，这其实是美国石油大王约翰 · 洛克菲勒说过的话。”
工作赚钱，不是为了消费，而是为了投资
我接触的大部分新生代富豪都是从大学时就开始做兼职，并由此开始储蓄生涯的。与一般大学生为了讨得恋人欢心、为了给恋人送高档情人节礼物才心不甘情不愿地去打短工相比，他们做兼职是为了筹得投资所需的“本钱”，这二者的思想境界有天壤之别。
靠投资商铺获得了数十亿韩元投资回报的金明镐先生（42岁）说：“曾几何时，社会上刮起了一股‘向品牌看齐’的奢华风潮。无论男女，无论有钱没钱，都以拥有一两件Gucci、Chanel、Hermes、Ferragamo等名牌商品作为身份的象征。只要能在他人面前炫耀不露马脚，假名牌都行。每当我看到朋友们将当家教或超市营业员赚来的血汗钱用来买名牌包送给恋人，还在那里津津乐道时，我只能苦笑。为了消费而去努力工作，这真的是一件很愚蠢的事情，要想成为富人，就要有为了‘投资’而努力工作的思想。”
新生代富豪很早就发现用储蓄攒“种子钱”是一种很不错的手段。同时他们还知道如何做到储蓄与投资并行。他们在明白“钱滚钱、利滚利”这一资本主义的基本原理方面总是先人一步。
20岁以后，带着全部2 000万韩元的存款奔走在房地产拍卖市场，靠投资房地产而赚得数十亿韩元的富豪韩相哲先生（36岁）说：“挣钱有时候就像是赛跑，要想参加赛跑，就得有赛跑的资格，比如需要鞋子、体力等，而买鞋、积聚能量的过程实际上就是‘储蓄’，向着目标前行的过程就是‘投资’。”
年轻富豪的早期投资金额从数百万韩元到数千万韩元不等，这是普通人都能攒得起的小钱。比其他人提早一步筹备自己的“小金库”的确是一件好事，然而，光靠一个铜子一个铜子费劲地攒就想成为富人，也是不可指望的事情，如果将这些钱拿来投资，假以时日，或许有可能成为富人。
在储蓄了一定金额之后，新生代富豪就开始寻找投资对象小试牛刀，比如炒股或炒债券，将早期投资作为积累投资经验的“前奏”。在投资之前，他们会通过阅读书籍或听取父辈朋友的投资意见及建议，最大程度地保证这些辛苦攒下来的“种子钱”不至于“打水漂”，并在早期投资中慢慢摸索出适合自己的投资方法，渐渐地取得一些小成绩。
储蓄是“守”，投资是“攻”
新生代富豪都是在年龄不大的时候就开始了他们的投资生涯。不过正如前所述，虽然储蓄是成为富豪的必要条件之一，却不是充分条件。同样的道理，投资也是成为富豪的必要条件之一，却不是成为富豪的充分条件。努力工作，并将努力工作赚来的钱省着点儿花，又将省下的钱投资出去，如此循环往复，就能获得大成果。正因为如此，年轻富豪们一手抓投资，一手抓储蓄，这样，银行账户上的钱才会以喜人的势头向上涨。高效地将储蓄和投资并行起来已经成为富人生活的一部分。
金钟昊先生（42岁）在韩国首都首尔经营着一家名叫“MULTIPLEX”的电影院。他说：“若要论投资和储蓄的关系，我们可以用足球比赛中的‘攻守’来打比方，如果说储蓄是‘守’，那么投资就是‘攻’。无论前锋多么优秀，倘若没有后卫在后面支持或后卫的守备不尽如人意的话，在赛场上整个球队的失败概率仍然较高。这里，大家必须记住一点，那就是光储蓄不投资，或者光投资不储蓄都不是贤者所为。只有储蓄和投资高效地并行起来，才能获得连带效果。哪怕是通过投资获得了巨额回馈，也决不能在储蓄上偷懒。”
可以这么说，韩国大部分身家百万（美元）的新生代富豪仍然还是储蓄一族，因为他们明白，储蓄和投资是成为富豪的基石，同时也是获得更大财富的原动力。
当然，新生代富豪们也吐露了自己在储蓄和投资当中遇到的种种障碍，比如说消费诱惑、不安和或大或小的失败导致的痛苦。尽管如此，他们并没有因此放弃或中断投资与储蓄。
在股市上赚得盆满钵满、三十多岁就成了他人羡慕的对象的洪顺喆先生说：“华尔街传奇投资者约翰 · 邓普顿（John Templeton）即便是在20世纪30年代美国经济大萧条时期，依然无条件地将收入的一半储蓄起来。20世纪80年代，约翰 · 邓普顿已经是美国首富，但日进斗金的他仍然没有疏于储蓄。他一生都坚信‘财富来源于储蓄’，并用一生去实践这一理念。我虽然是近三十岁的时候才在一次很‘偶然’的机会读到了约翰 · 邓普顿的这句投资箴言，但我决心将这个‘偶然’变成‘必然’。”
现代社会就像是患上了消费中毒症似的。企业打着“消费就是美德”的旗号，想尽一切办法刺激消费者购买自己的产品，各种各样的促销广告无孔不入，充斥着报纸和互联网。
韩国某信用卡公司的广告在刺激消费上的功力可谓登峰造极。该广告片中，某男士躺在容貌秀美、身段婀娜的女人怀里，脸上漾着幸福的笑容，与此同时，电视上曼妙的音乐声中“父亲告诉我，一定要好好享受人生”的歌词回荡在消费者的耳边。广告的威力无边，受广告影响而不顾钱包厚薄、冲动购物的消费者比比皆是。
广告就像吸水的海绵，紧紧抓住消费者的钱包，诱使消费者进行违背本人意愿的冲动性消费。广告的目的就是让消费者视消费为必然，因此有韩国人将这个广告中的“父亲告诉我，一定要好好享受人生”广告词戏谑地换成“牺牲父亲，享受人生”。
除了奢侈品让人攒不住钱之外，收入低、要支付生活费、税收、医疗费、学费、车辆维修费等，也成了许多人对于口袋空空的牢骚之言。不过，同样要支付这些费用的新生代富豪们却没有将这些作为存不下钱的借口。这与有些人以挫折为支点，凭借其向上奋斗，也有些人以挫折为支点，就此沉沦下去的道理是一样的。
总而言之，储蓄还是不储蓄，全看你自己。同样的道理，是想成为有钱人，还是想为钱所困，也全看你自己的造化。是比他人先行一步，早早开始储蓄和投资生涯，还是等积攒了更多的钱之后再开始投资？关于这个问题，新生代富豪们众口一词：“应该尽早开始储蓄和投资。”
时间就是金钱
就像前面我们所看到的一样，大部分的新生代富豪从很小的时候就开始储蓄，并且将这些储蓄的钱作为本钱进行投资，从而成就了今天的辉煌。说到这里，可能有些读者会抱怨，你讲的这些理论跟其他投资书籍上的理论有什么不一样呢？如果你就是这样想的，希望你认真回味一下前面的内容。
普通人觉得不足万元的小钱能像滚雪球似的滚到百万之巨，是一件极其不可思议的事情，其实正是由于他们的“不确信”思想，导致他们进不了百万富豪的行列。
房地产经纪人裴赞熙先生（39岁）通过投资可转换公司债券 ① 获得了巨大收益。他说：“创造财富，并不需要巨额本金，需要的只是‘少量的钱’和‘大量的时间’。有些人之所以不能理解这一原理，是由于他们还没摆脱两种错误观念：第一，假若‘种子钱’多的话，那么就能在‘很短的时间’里‘暴富’；第二，不论如何，自己都要在很短的时间内挣到很多钱。换言之，要想发财，与‘种子钱’是否足够多有很大的关系，如果没有，则致富就需要很长的时间。”
由此可见，大部分人对于时间“创造”财富这个问题在认识上相当不足。而年轻富豪却将时间视为投资最强有力的武器，现在就让我们来看一下，在时间充足的前提之下，如何利用较少的钱来发大财。
我们假设某位大学生一个月储蓄75 000韩元（约合627元人民币，这里是以韩国的消费水平来计算的），而75 000韩元只是一个大学生每天一包烟钱的月合计金额。这样，一年攒下来，也能攒到90万韩元。假设银行利率是8.0％，那么，40年后，当这位大学生从公司里退休时，他的回报有多少呢？
应该是2.53亿韩元左右，这里8.0％的利息还是1945年后韩国股市的年平均回报率。如果他日后投资的是房地产，1945年后韩国房地产的年平均回报率一直都维持在12.2％左右，如果按这个标准计算，40年后这位学生退休时就坐拥近8.2亿韩元的巨款了。况且，韩国房地产市场数十年来持续飙升，有着“不败神话”之称，年平均回报率为12.2％是再正常不过了。
此外，万一这个青年买了三星电子、POSCO（浦项钢铁：韩国最大的钢铁公司，全球第五大钢铁厂）、SK电信（韩国最大的移动运营商）、韩国电力公司（KEPCO）、现代汽车等在过去15年来年平均回报率高达40％的优良企业的绩优股，那么等这位同学退休后，他的资产额将高达2.2万亿韩元。
帕金森定律中隐藏的秘密
一天节约2 500韩元很容易，一个月储蓄75 000韩元也不是特别难，更进一步说，一年投资90万韩元也是普通人力所能及的，这样看来，储蓄和投资似乎并不是一件很困难的事情。
难就难在如何将储蓄和投资坚持下去，能坚持多长时间和如何选择投资对象成为能否成为富豪的关键。新生代富豪从很小就开始储蓄和投资，最重要的区别就在这里。一般人在年轻时期却疏于储蓄，他们没有发现自己的一包烟钱里隐藏着巨大的投资潜力。
严昶豪先生（41岁）是某金融公司的职员，他边工作边利用休闲时间投资股票，获得了巨额收益。他说：“我的大部分同事都是大学毕业之后进了公司才开始储蓄，但由于刚踏进社会，处处都要用钱，于是有人就自我安慰道，等我工作稳定些，把房贷还了以后，一定要开始储蓄投资了，然而，等真正还完了贷款，又会增添其他许多意想不到的消费支出，储蓄或投资只能一拖再拖。一般来说，随着年龄的增加，收入也会相应增加，然而消费也会随之增加，这就是我们常说的帕金森定律（Parkinson’s Law）。如果能看透这一定律，你就找到了一条通往财富之路。”
帕金森定律是由英国历史学家、政治学家帕金森教授整理而成的理论，它指出支出会随着收入的增加而增加，因此，并不是收入多的人就一定会无条件地成为富豪，钱挣得越多，其储蓄或投资的余地也越大，这是事实，但支出也可以随之而扩大。相反，收入虽然不多，也不代表成为富豪的路就绝了。只要高效地对收入进行管理，将其中的一部分储蓄起来，并选准投资时机，谁都有可能成为富豪。
由此可见，成为富豪的关键不在于挣了多少，而在于支出的合理性。相对来说，尽可能地在年轻时开始储蓄，这样成为富豪的可能性就更大一些。你一定要记住，20岁开始储蓄，其所获绝对是21岁才开始储蓄的人望尘莫及的。
储蓄和投资都要趁早
现在就让我们来看一下，早一年投资跟晚一年投资在最终的投资收益上有什么样的差异吧。
现在，我们就以韩国的房地产市场12.2％的年平均回报率为假设利率，假设甲从20岁开始每年储蓄90万韩元，乙从21岁开始每年储蓄90万韩元。40年后，等他们60岁光荣退休时，甲的存款金额是8.1978亿，乙是7.2984亿，两人的储蓄金额相差8 994万韩元。甲只比乙早一年加入节约储蓄的大军，为何两人在40年后的差距如此之大？
让我们来听一下海外基金投资专家沈根洙先生（36岁）是怎么说的：“大体上来说，人们在学生阶段只顾着用心读书，进公司之后用心工作，结婚生孩子之后就一门心思地想把房贷还完，等这一切全都结束之后，才会考虑到储蓄与投资。然而，从这时起再储蓄，无论你存了多少钱，也不管你的投资手段有多高明，都挽回不了你所遭受的损失，即时间效用。因为财富是依靠时间创出来的，一次失去的时间绝对不可能再追回来。”
至此，或许还是有些读者不能理解，由于这是一个非常重要的问题，我再举一个例子来说明一下。
现在假设有甲、乙两位同龄青年，甲从20岁开始投资，每年投资90万韩元，这样坚持了10年，从30岁只到60岁正常退休之前都没有再储蓄过，这样，甲的储蓄本金是900万韩元。乙从30岁开始储蓄，与甲一样，每年投资90万韩元，连续投资了30年，到正常退休之际，乙的储蓄本金是2 700万韩元。假设回报率为12.2％，40年后，已经60岁的甲和乙谁的收益更高些呢？许多人会想当然地认为乙的收益率更高些，因为乙投入的本金比甲要多得多，且储蓄的时间也是甲的三倍，然而，事实并非如此。等两人都到了60岁该颐养天年的时候，甲的投资收益是5.6554亿韩元，而乙的投资收益则只有2.5423亿韩元，这里大家可能只记住了乙比甲的储蓄时间要多三倍，储蓄累计额也是甲的三倍，但却忽略了甲比乙要早10年开始储蓄的事实，正是由于甲比乙早10年开始储蓄，所以无论是储蓄时间，还是投资本金上都少于乙的甲所获的投资收益反而是乙的224％。
这个例子告诉我们，储蓄和投资都要趁早。从现在就开始储蓄和投资，并将它持续下去，你一定能获得满意的成果。
当然，你也不用为逝去的时间而感到忧伤，哪怕你已经40岁了，从现在就开始储蓄和投资，你仍然还有30年的时间效用。但是与20岁就开始储蓄和投资的人相比，他们的收益率是你望尘莫及的，这也是实情。新生代富豪都是实践着时间创造财富的高手。他们总是比别人抢先一步进行投资和储蓄。
与其感叹贫穷，不如努力致富
普通人不相信“通过储蓄和投资能成为富人”这一真理还有另外一个理由。“这是由于已经形成了美化消费、歧视储蓄这一社会文化的缘故。”新生代富豪如是说。
即使是在今天，还有许多媒体宣扬不切实际消费的种种好处，甚至有媒体说钱用得多的人就是乐善好施的人，他们人气旺，是成功生活的主人公。再看看大众乐于消费的韩国电视剧，里面的主人公不是财阀家庭的第二代继承人就是第三代继承人，其露骨渲染豪华生活的情节已经遭到了外国舆论界的公开批评。相反，你勤俭节约，清贫持家，就会被他人讽刺为守财奴葛朗台、思想迂腐的老古董。这些都是那些所谓的“高贵人士”为自己“今朝有酒今朝醉”的不储蓄行为找出的种种“合理”的借口。
实际上，韩国社会对于“富”的态度呈现出两极分化：一方面，韩国人梦想获得经济上的成功，取得财政上的独立；另一方面，却又不愿意拿出实际行动来实现自己的梦想，反而对富人群体持排斥态度，认为他们的财富不是来自正道。
这世上所有人都一样，穷人善于“为自己现在的贫穷找理由”，整天叹国家不公，愤社会不平，怨家族不运，恨命运之多舛。相反，原本与穷人站在同一条起跑线上的新生代富豪们却懂得“如何在逆境中周旋”。他们通过储蓄与投资，为成为富豪做足了准备，最终“丑小鸭变成了白天鹅”。 新生代富豪们总是很小就开始运用赚钱的大脑，活用时间，雷打不动地将储蓄和投资并行起来。
古希腊哲学家爱比克泰德（Epictetus）曾说过：“并不是环境造就了人，环境只是让人显示出其本质的媒介。”有人希望乘着高速电梯快速登上财富之巅，在考虑努力工作之前先考虑成功的捷径，反而欲速则不达。相反，年轻富豪们将时间作为武器，一个阶梯一个阶梯地往上爬，通过努力获得成功。成功（success）在前，努力（work）在后的情况，大概只能在英语字典里见到了。
当然，这世上也不是没有快速致富的方法，比如，找一个有钱的配偶，或是买彩票中大奖。不过，我尚未在新生代富豪当中见到有一人是这样发家致富的，因为这样的机会太少了，简直可以忽略不计。高效地将储蓄与投资并行起来，一步一个脚印地致富才是正道。
英国小说家查尔斯 · 狄更斯在小说《大卫 · 科波菲尔》中这样写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”
钱虽不多，但要早早地将它储蓄起来，并持续下去，选个适当的时机进行投资，这就是致富之道。
世上有两种人：
一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人在无形中把钱滚走的人。
富人，让钱灵活地滚动起来的人。
赵贤浩先生今年36岁，是某外资银行的一名高级白领。2005年，他以自己的名义购买了一套公寓。赵贤浩曾经在加拿大分公司里工作过几年，除了这段时间之外，他一直跟父母住在一起，结婚之后，也是如此。赵贤浩先生年薪过亿（韩元），只要他愿意，他随时都可以买个公寓搬出来，构建自己的小家庭。不过，赵先生自认为作为家里的长子，伺候父母是他义不容辞的责任，因此数十年都与父母生活在一起。不过，随着孩子渐渐长大，出于对孩子的未来考虑，赵贤浩做出了购买一套公寓的决定。多年来将儿子的孝心看在眼里的赵父愿意为儿子的公寓支付一定的“后援金”，但赵先生拒绝了，他选择了从银行贷款。
为了不给父母亲增加额外的负担，从而拒绝了父母的资助，赵先生的行为合情合理。不过，年薪过亿韩元的他还要选择非从银行贷款购房不可，确实让人有些不解。对此，赵先生说：“理由有二：第一是税金问题，其次，负债也是一种资产。”
赵先生是在韩国读的大学，专业是管理学，之后在美国获得了金融MBA学位。他毕业后曾在美国的某投资公司工作过一段时间，后来跳槽进了现在这家银行之后就再也没挪动过，是公认的投资和资金流领域的专家。
对于投资，赵先生有自己的一套独特见解。至于在借银行的钱买自己的房这件事上，赵先生更是有着充分的理由和依据。
理由很简单，正如我们在前面所看到的一样，只要你能活用负债，也能发挥出良好的“杠杆效应”。也就是说，只要“引子”用得好，负债也能成为一种“资产”。所谓的“杠杆效应”，就是将从他人处借来的钱作为杠杆，增加自有资本的利润。
“举例来说，用自己的10亿韩元赚到了1亿韩元，那么，自有资本的回报率为10％，但是，倘若用自己的5亿韩元和借来的5亿韩元投资赚了1亿韩元，那么自有资本的获利率就是20％。”
想买房，贷款吧
在经济上并不拮据的新生代富豪们明明有充足的钱还房贷，为何还要选择从银行贷款呢？换了是普通人，高利贷当头，只要稍有充裕，断然不会在银行贷款的。相反，新生代富豪明明有充裕的钱还贷款，依然选择支付高利贷款的原因何在？
普通人碰巧哪天奖金多了点，首先想到的是赶快到银行去还款，新生代富豪很有钱，为何还“借钱”去炒股、投资房地产，或其他行当？在其他人眼里，这是地地道道、有勇无谋的“猛张飞”行为。
一句话，新生代富豪们看待“债”的角度与常人有所不同。为了便于说明，我们在小项目上的设置数值可能与现实稍有差异。现在假设甲与乙的年薪相同，都是6 000万韩元，而且两人的存款也相同，都是2 000万韩元。两人同时从银行贷款1.5亿韩元买了一套价值2.5亿韩元的商品房。视银行高利息为“洪水猛兽”的甲，只想尽快还掉压在身上的1.5亿韩元，于是将储蓄款2 000万韩元拿了出来，剩下的1.3亿韩元的偿还期是15年，年利率为5.5％，也就是每个月要还247万韩元。非但如此，甲还省吃检用，每月咬牙再省出50万韩元来还贷款。
相反，乙没有动用存款，分30年来偿还1.5亿韩元的房贷，年利率是7％。乙现在的存款比甲多2 000万，但每月需支付的房贷却只有205万韩元，也就是比甲少42万韩元。与甲一样，乙也省吃俭用，但他没有将省吃俭用攒下来的50万韩元拿去还房贷，而是连同42万一起，月存92万韩元。
现在假设5年之后，甲和乙同时失业，甲由于这些年将所有钱（包括2 000万韩元的积蓄）都用来还贷款，手头已经没有多余的钱了，甚至到了连生活费都筹不到的地步。虽然只剩下5 300万韩元的房贷未还，但交易银行以甲没有工作为由，拒绝为甲继续贷款。又过了一些日子，甲再也找不到偿还余款的门路，连辛苦供了好几年的房子也要被拿去拍卖。
相比之下，乙每月都存92万韩元，5年下来，存折上有了5 520万韩元存款，再加上原来的2 000万韩元，储蓄总额为7 520万韩元，虽然不幸失业，但每月偿还205万的房贷还是没有问题的，即使再就业很不容易，但银行存款足够他支撑两年的房贷款和生活费。
甲原本想尽早脱去一身的债务，尽快将住宅完全归于自己的名下，并为此尽了全力，反而还落得“无处藏身”、房屋被银行拍卖的下场。其实甲对财富并没有野心，只是不想债务缠身，想活得轻松自在；而乙虽然也不想欠债，但他更懂得活用债务，智慧地管理债务。所以，乙很有可能在不久的将来成为一个有钱人。
只想还债的人成不了富豪
“这世上没有一边付利息贷款，一边储蓄拿利息（就像前面例子中的乙）的傻瓜，这世上也未看见过存款利息高于贷款利息的银行。在存款与贷款的对垒游戏当中，处于上风的绝对是银行，而不利的、倒霉的一方就是贷款人。倘若你是工薪族，你就要当场终止储蓄，用那笔钱尽快还贷款。”
这是某些韩国投资书籍中的主张，被一般读者当成金玉良言。不过，那些能灵活地把钱滚起来的新生代富豪每每看到此处，都会忍俊不禁。在他们看来，这些都是只知读死书、自认为是投资专家的“先生”教给懵懂学生的无知道理。
我们之所以畏惧从银行贷款，是因为银行利息居高不下。如果偿还期是30年，就要在付基本房款的基础上再付大笔的利息。如同前例所述，乙买了一套价值2.5亿韩元的商品房，首期支付1亿韩元，剩下的1.5亿要分30年还清，利息是7％。这样算下来，他的房子的实际购入价就是3.6亿韩元，须支付的利息高达1.1亿韩元。
一想到要还一辈子都没见过的这么多的债务，换了谁谁心里都发凉。许多人因此犯下了愚蠢的错误——尽可能地减少偿还时间以便减少须支付的利息额度，每当手头稍有充裕，第一件事就是往银行跑。新生代富豪们认为这是一种很不明智的做法。
韩国经济最发达的江南区（首尔市）首屈一指的大富豪、贸易商韩泰英先生（39岁）微笑着说：“普通人认为自己的这种行为是极其明智的，据他们的判断，尽可能早地把银行贷款还完，等有了多余的钱时再去投资或储蓄也行。但是这样做的后果很明显，他们绝对不可能成为富人，而且更惨的是他们是在不知道自己为何失败的情况下失败的。”
为何这种常识性的做法无助于我们成为富人呢？
尽可能地提前还贷可以省很多利息，这是众所周知的事情。然而，众人只解其一，不解其二，那就是如果将还债的钱投资到其他地方，或许还有可能获得更大的收益。
像甲一样，分15年还房贷，利息为5.5％，但如果甲不将所有的积蓄及省吃俭用的钱拿去还房贷，而是用来投资的话，每年能获得15％的回报率，于是甲就是“丢了西瓜拣了芝麻”，因为担心5.5％的年利率而放弃了年回报率15％的投资机会。所以，具备“富人的投资心态”是相当重要的。
“无条件地尽可能提前还贷或还债”就像“无条件地成为富人”的主张一样空虚，光是从“借”银行的钱来“买”自己的房这件事情上，就可以看出新生代富豪们并不是因为偶然撞了大运才成为财富的宠儿，他们与众不同的看待问题的方式及灵活的“用钱”方式使他们必然会成为富豪。
一定要记住，光还债你是成不了富豪的。
把钱滚起来的人，被钱滚着走的人
让我们再看一个例子，看一下普通人和新生代富豪的思想差距在哪里。
假设某信用不良者每个月除了生活费之外，还有100万韩元的富余钱，这时，他会采取什么样的行动呢？一般来说，为了重新恢复信用身份，他会将那100万韩元悉数用来还债。
虽然这是一种很正确的行为，但某大企业法律部经理、靠炒房地产获得了他人无法企及的财富的伍相圭（37岁）先生却对此持不同意见。伍先生说：“换成我，我就用10万韩元去还债，而把剩下的90万韩元投资出去。早一点摘掉信用不良的帽子，还是晚一点摘掉信用不良的帽子，这个并不重要。重要的是寻找新的‘投资种子’，并为其浇水，让其发芽，并长成大树。钱也有新钱和旧钱之分，只有用现在的钱去赚取更多的新钱，自己的那些钱才具有价值，这就是‘钱滚钱’的道理。世上有两种人：一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人在无形中把钱滚走的人。富人是让钱灵活地滚动起来的人。”
对于新生代富豪来说，考虑的不是快些摘掉信用不良的帽子，而是如何快些赚到大钱。将富余的100万韩元全部用于还债，这是为了他人而花钱，但是倘若一次只拿出10万韩元去还债，而带着90万韩元去寻找新的投资机会，这90万韩元就是为自己做出的支出，说明自己充分掌握了钱“前进的方向”。
投资海外股票赚了大钱的私营企业主金瑾文先生说：“钱最大的特性就是流通性，让钱活跃地流通起来，创造出新的附加价值，这才成就了财富。将债还得干干净净的，只不过是一种妨碍性行为，妨碍钱去为了你流通。”
为此我们从企业的角度来看一下。
2004年，美国美林投资集团发表了一份报告。报告指出：韩国的负债率从1997年的70％降到2004年的35％，资本结构变为“过度低负债率”的国家。从股票价值的观念来看，负债率过低也是一个问题。企业大幅减少外债，固然有助于提升企业的“稳定性”，但企业将利润都透支来还债，必然会减少对新事业、新研发项目的投资，最终影响到企业的长期发展。
企业支付利息从金融机构借入一定数额的资金，用来添置新设备，开发新项目，开辟新市场，企业发展壮大，这本属于天经地义的事情，然而，韩国现在的事实是企业连自己赚到的利润都不用来投资，把它关在保险箱里，让钱老老实实地待着，企业的发展势必会亮起红灯。一味地追求稳定性，一味固执地只用自有资本来经营，企业终究会失去它的发展原动力。说不定随着时间的流逝，企业还会走向自我灭亡之路。
美林投资集团在报告当中还提供了如下解决方案：“对于韩国企业来说，现在要做的就是为了提升股票的价值，需要加大贷款的额度。”
亚洲金融危机时，高负债率将韩国第二大财阀企业拉到破产的边缘，从此韩国企业最流行的口头禅就是：“欠什么都不能欠债。”不过看问题要合时宜，像韩国现在这种负债率过低，大家都把钱抓在手里看行情，不敢大胆投资，进而导致韩国经济发展持续低迷的情况，也是一种国力衰退的表现。倘若能够正确掌握货币的特性，就很容易理解这一点。
如前所述，货币的真正价值只有在“流通”里才能体现出来，毕竟，“债”乃为“投资”所必需。
道别时，赵贤浩先生对我说了如下这段话：“我们理应知晓该如何积极地活用债务，巧用他人的钱去投资，并取得较高的收益，这是成为富人的第一步。由此，我们可以这样说，债务实际上就是另一种意义上的本钱。只要活用负债，债务就会成为提升收益的杠杆。债务不是令人畏惧的魔鬼，而是你管理的对象。用自己的钱进行投资时，要把握好机会，用借来的债投资时，要管理好风险。不知道管理风险、一味回避风险的人是不会赚到钱的。轻视、嘲笑负债的人，自认为无债一身轻的人不会成为富人，这样的话你大概还是第一次听说吧？”
巧用债务创造更多的收益
在20世纪60年代曾任韩国副总理、主导60年代韩国经济开发政策的张基荣曾经说过一句名言，“负债也是一种资产”。因为那个时代什么都没有，除了靠借债来开发事业之外，没有其他的办法。张基荣的这句话已经成为今天韩国新生代富豪们最喜欢的名言之一。
世界最大的零售卖场沃尔玛创始人山姆 · 沃尔顿在讲述自己的成功秘诀时说过：“沃尔玛之所以能够迅速发展，得益于各卖场的销售业绩良好，这是事实。除此之外，活用银行贷款和就近招商也是沃尔玛成功的重要原因。”
山姆年轻的时候在向银行贷款时的原则就是能贷多少就贷多少。因此，沃尔玛的规模越大，债也就像滚雪球一样越滚越多，甚至到了从一个银行贷款来还前一个银行债务的地步。但是，山姆知道如何将债务高效运转起来，并最终使自己的卖场登上全球第一大卖场的位置。
如今，《福布斯》杂志所选定的全球十大富豪中，就有5人是沃尔玛的大股东——山姆 · 沃尔顿的家族成员。
“有债即还，决不欠债”，这种成见经亚洲金融危机的洗礼之后，更深入韩国国民的心。当时银行利息高得令人咋舌，即使连三星这样的超优良企业为了周转资金，都到了撇开银行去借利息高达36％的高利贷的地步，一般市民对高利更是心生畏惧。在那个时代里，人们对债务的认识已经超越了“借债很危险”的程度，而是坚信“债就是恶魔”。不过，世界总是以日新月异的速度向前发展的，韩国也早已从亚洲金融危机的旋涡里拔出脚来。特别是进入21世纪之后，调整改革中的韩国经济显示出有力的增长势头，并在早期归还了欠国际货币基金组织的资金。因此，投资战略也要与时俱进、有弹性地予以修订才行，如果还用保守的投资方式，则韩国只会在数字时代里又落伍下去。
新生代富豪为何能够凭借不到1亿韩元的本钱成就今天的辉煌呢？首先我们要明白那微不足道的本钱并不是使他们成为富人的一等功臣，真正的一等功臣是“投资”，即依靠银行贷款，高效地管理自己能够承受的风险，积极通过投资跻身富豪之列。
5年前，30岁出头的黄文豪先生用全部4 000万韩元的积蓄购置了中国某地房产，之后他就以其房产为抵押，从中国内地某银行和香港一家银行里贷款，而后用贷款再次购入其他房产，如此循环，仅仅5年后，黄文豪先生的收益额已超24亿韩元。就在我写下上面的话的时候，黄文豪正在办理手续，计划从中国银行和交通银行贷款，继续投资中国房地产。
在东大门（位于首尔特别市）市场上靠批发经营饰品起家的姜昌根先生尽管才40岁，但已经是一家年销售额超过600亿韩元的贸易公司老总了。
我问他：“你的初期资本金是多少呢？”
姜先生笑道：“你问初期资本金？跟朋友和亲戚借来的850万韩元就是我的全部。不过，开始盈利之后，我就想要尽可能地去借更多的钱，因为我明白，对于干事业的人来说，只要合理地管理债务，就能将它转变为一种非常有用的投资本钱。现在我的银行贷款已经超过了几十亿韩元，大家也都知道我负债几十亿，可是谁又会说我不是富豪呢？”
如前所述，“借债致富”的人不计其数，为何自己有钱还要去借钱呢？因为借钱投资，投资回报收益比利息要多得多。举一个简单的例子，用借来的100万韩元投资赚了15万韩元，除去利息5万韩元，还能净赚10万韩元，就是这个道理。
借债一定是为了投资
希特勒入侵波兰的1939年，也是美国经济比较萧条的时期。在纽约证券交易所上市的股票中，1股连1美元都不到的股票不计其数。当时26岁的青年约翰 · 邓普顿向公司老板借了1万美元，将每个上市公司的股票都买了100股。
据这小伙子的判断，战时各种物品的需求量将会猛增，连二流或三流企业都能获得较大的收益，因此，他下决心哪怕是借钱也要投资。时间验证了约翰投资战略的正确性，借来的1万美元为他挣下了一辈子都花不完的钱。这里值得借鉴的就是他的“借钱投资哲学”。
我们许多人借钱只是为了买一辆高档小轿车，以便炫耀自己，还有人即便借钱也要到海外去旅游一趟，但富人只为了投资而借钱。在以消费为目的的贷款中，比如买车、旅行，轿车的价值会随着时间的推移而降低，休假中使用的钱随着消费其价值也随之消失，最终剩下的除了债还是债。但是为了投资而借钱却不同，因为借钱投资除了还利息之外，还能额外获利，这就是新生代富豪活用债务的秘诀之一。新生代富豪们借债不是为了消费，而是为了投资，欠的贷款虽然越来越多，但获利也越来越大。
2005年，《华尔街日报》亚洲版对美国排名前10位的富豪的银行账户进行了分析，并公布了分析结果。难道这些富豪就不欠债吗？非也！报道显示，美国最有钱的这10位富豪都是“负翁”，不过其共同点就是他们欠的都不是消费债，而是投资债。在超低利持续的时代里，这些巨富们从银行借出巨额贷款，充当自己的事业资金，并将它投资到前景良好的房地产、股票和海外基金领域里。1995年，美国富豪排行榜前10位富豪的负债额高达2 530亿美元，2001年增长到3 460亿美元，并有持续增长的势头。在谈到借债投资时，文章的作者甚至使用“战略”这个词来形容富豪们的做法。一般人为了购买高档家电、豪华小轿车等奢侈品，而“不得不”欠债，而富人为了扩张自己的资产，“战略”性地借债。
结论显而易见。
人们看问题的观点不同，结论也不一样。普通人担心自己会成为“高利贷”的奴隶，而对借债敬而远之，富人则活用债务，使自己的投资收益更上一层楼。换言之，富人积极地将他人的钱活用做自己的投资本钱，创造出了巨大的收益。
我曾向许多新生代富豪问过这样一个问题：“请问你们用信用卡吗？”
出乎意料的是，富豪们对此的回答竟惊人地一致：“信用卡？啊！没有。”
“有一张，从来都没用过，我自己都不知道放哪儿去了。”
他们都极其讨厌刷卡消费的行为。
“信用卡先消费后结算可以透支，自然就为过度消费埋下了诱惑的种子，最终为自己招来的是债务。没有则不用，也没有感到特别的不方便。”
新生代富豪们告诫说，在活用债务的时候要注意以下几点：
第一，只有当确信自己能从投资中获得收益时才能借债。
“你可以借来钱，但你借不到大脑。活用投资知识和信息来赚钱的智慧，是从任何地方都借不到的。”
这句话强调了会借钱不是一种成功，源源不断地积累自己独具一格的投资秘籍才是正道。
第二，不要借短期债，要借偿还期长的债。
“无论是企业还是个人，用一条蚯蚓便能钓上一条大鱼，几乎是不可能的，短期债务只会让你的投资风险更大。”
正如我们在前面看到的一样，投资回报与“时间”直接挂钩，借短期债最具代表性的一个例子就是证券公司的“信用交易”。坚信自己看中的股票一定能回涨，于是向证券公司借入资金，买进、卖出证券的交易活动，又称为融资融券交易，即短期负债。为了投资，吹着愉悦的口哨去借钱的新生代富豪们绝对不使用的一招就是“信用交易”。
伯克希尔 · 哈撒韦（Berkshire Hathaway）公司的总裁沃伦 · 巴菲特曾在自家网站上这样写道：“借钱去炒股，这是聪明人自取灭亡的最佳途径。”
这也说明：当你希望活用贷款来投资时，其“贷款”必须具备能长期低利使用的特征。
第三，在自己能承担的范围内贷款。
新生代富豪卢绅镐（37岁）先生说：“至少你要有支付利息的能力才行。从根本上说，不管自身条件如何，完全指望‘借鸡生蛋’的人是傻瓜，不要陷入这种误区。约翰 · 邓普顿说：‘生产性的贷款是必要的，然而无止境地贷款也不是一种高明的做法。’如果想挣大钱，首先就要转换思维，改变对‘负债’的片面认识。此外，高超的判断能力和预测能力及自信心也是必不可少的。”
